Bạn nên mua nhà hay chỉ cần thuê?

Minh họa cho bài viết có tiêu đề Bạn nên mua nhà hay chỉ cần thuê?
Ảnh: Alena Mozhjer (Shutterstock)

Bạn đã hết nợ, và bạn đã bắt đầu chuyển tiền của mình cho mục tiêu tài chính lớn tiếp theo: mua nhà.

Trong một thời gian dài, sự khôn ngoan thông thường dường như là bạn lớn lên và mua một ngôi nhà bởi vì đó chỉ là những gì bạn làm. Nhưng gần đây, mọi người nhận ra rằng đó không phải là bước đi tài chính thông minh nhất. Rõ ràng, cuộc khủng hoảng nhà ở trong cuộc Đại suy thoái có liên quan nhiều đến điều đó, nó đã khiến mọi người đặt câu hỏi về giả định tiêu chuẩn rằng quyền sở hữu nhà bằng với sự ổn định tài chính.

Để biết thêm về mua nhà, hãy xem video dưới đây:

Làm thế nào để bạn biết nếu nó là một ý tưởng tốt cho bạn? Bạn nên mua một ngôi nhà, hoặc tiếp tục thuê?

Minh họa cho bài viết có tiêu đề Bạn nên mua nhà hay chỉ cần thuê?

Chủ nhà là một ý tưởng tốt hay xấu. Giống như rất nhiều quyết định tài chính, nó có mọi thứ để làm với tình hình của bạn. Đôi khi, mua nhà là điều thông minh để làm; lần khác, nó thực sự là không. Nó có thông minh hay không đối với bạn sẽ phụ thuộc vào một vài yếu tố khác nhau. Đây là những gì bạn nên ghi nhớ.

G / O Media có thể nhận được hoa hồng

Donith nghĩ về một ngôi nhà là đầu tư chính của bạn

Lập luận lớn nhất cho việc sở hữu một ngôi nhà là nó đầu tư vào một trò chơi. Nhưng rất nhiều người đánh giá quá cao lợi nhuận của khoản đầu tư này.

Mọi người có xu hướng tin rằng nhà đang đánh giá cao tài sản, nhưng điều này luôn luôn đúng. Nhà kinh tế học Yale và người đoạt giải Nobel Robert Shiller tranh luận về chủ đề này một cách cởi mở, có những con số giòn. Ông nói rằng, về tổng thể, thị trường nhà đất không có lợi nhuận lâu dài. Nó hầu như không vượt quá lạm phát, trên thực tế. Ông nói với USA Today:

Nếu bạn nhìn vào lịch sử của thị trường nhà đất, thì đó là một nhà cung cấp tốt về tăng vốn. Đây là nhà cung cấp dịch vụ nhà ở … Việc tăng vốn thậm chí không tích cực. Từ năm 1890 đến 1990, giá nhà thực sự được điều chỉnh theo lạm phát hầu như không thay đổi.

Các bài viết washington đã phân tích dữ liệu của Shiller vào năm 2014 và báo cáo rằng trong thế kỷ trước, giá nhà chỉ tăng với tỷ lệ gộp hàng năm là 0,3%, được điều chỉnh theo lạm phát. S & P 500, mặt khác, có lợi nhuận hàng năm là 6,5%. Đó là một sự khác biệt rất lớn.

Trong khi tài sản bất động sản duy nhất đó có thể giúp bảo vệ bạn chống lại lạm phát, một sự cân bằng tốt danh mục đầu tư chứng khoán và trái phiếu dường như là một khoản đầu tư tốt hơn Nhưng rất nhiều người, danh mục đầu tư của người Phần lớn được tạo thành từ giá trị nhà của họ. Bạn sẽ đặt 80% danh mục đầu tư của mình vào một trái phiếu chỉ để bảo vệ chống lạm phát (trừ khi bạn có thể sắp nghỉ hưu), vậy tại sao nhà của bạn lại chiếm số tiền tương tự? Đó là lý lẽ chống lại việc mua nhà như một khoản đầu tư.

Bạn vẫn có thể điều chỉnh thời gian thị trường nhà đất vừa phải và bán với tỷ lệ cao hơn so với các chương trình dữ liệu của Shiller. Nhưng hầu hết các chuyên gia đều đồng ý: Mặc dù nhà ở là một khoản đầu tư, nhưng nó không phải là một khoản đầu tư tuyệt vời. Vì vậy, nếu đây là cơ sở duy nhất của bạn để mua một ngôi nhà, thì nó có lẽ không phải là cơ sở tốt nhất.

Quyết định số tiền bạn có thể đủ khả năng

Khi quyết định xem bạn có đủ khả năng mua hay không, bạn sẽ phải tính xem bạn có thể mua bao nhiêu căn nhà ở nơi đầu tiên.

Một nguyên tắc nhỏ để tìm ra con số này: Nhà của bạn không nên tốn nhiều hơn Gấp 2,5 lần lương của bạn. Tất nhiên, điều này chỉ cung cấp cho bạn một con số ballpark. Nó không xem xét giá trị ròng của bạn hoặc các mục tiêu tài chính khác của bạn.

Một khi bạn biết con số mà bạn làm việc cùng, bạn sẽ có một ý tưởng tốt hơn về việc mua nhà hay không là một bước đi tài chính thông minh cho bạn.

Cân nhắc chi phí cơ hội của việc thuê so với mua

Mặc dù nhà của bạn có thể không phải là khoản đầu tư tốt nhất, nhưng cuối cùng, nó vẫn là của bạn. Ngay cả khi nó hầu như không vượt quá lạm phát như một khoản đầu tư, vào cuối ngày, bạn sở hữu nó, và điều đó có giá trị gì đó.

Khi bạn thuê, bạn không sở hữu gì cả, tiền sẽ chuyển cho người khác. Vì vậy, nhiều người tranh luận rằng bạn nên mua nhà vì một ngày nào đó bạn sẽ trả hết và nó sẽ là của bạn, thay vì tiếp tục trả tiền thuê nhà cho đến hết đời.

Đối số này chạm vào chi phí cơ hội: giá trị của một tùy chọn mà bạn đang từ bỏ để chọn một thứ khác. Nếu bạn chọn thuê, bạn đã bỏ lỡ việc sở hữu một tài sản. Ngay cả khi nó không vượt quá lạm phát, ai quan tâm? Bạn có một tài sản LỚN một ngôi nhà để hiển thị cho tất cả tiền của bạn.

Nhưng nó không đơn giản. Bạn cũng phải xem xét chi phí cơ hội của việc mua. Có thanh toán xuống. Chi phí kết thúc. Các khoản thanh toán lãi thế chấp. Những gì mà chi phí cơ hội của những người đó? Thay vào đó, bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền bằng cách đầu tư số tiền đó vào thị trường?

Đôi khi, bạn thực sự có thể kiếm được nhiều tiền hơn theo thời gian bằng cách thuê và đầu tư hơn là mua. Nhưng điều này có đúng hay không phụ thuộc vào một vài yếu tố:

  • Chi phí thuê nhà của bạn: Nếu tiền thuê nhà của bạn rẻ hơn thế chấp cho một ngôi nhà tương tự trong khu vực của bạn, bạn có thể đầu tư khoản chênh lệch và kiếm được lợi nhuận dài hạn tốt hơn.
  • Giảm thanh toán và lãi suất thế chấp: Câu chuyện tương tự ở đây. Nếu bạn đã đầu tư 50.000 đô la thay vì sử dụng nó cho một khoản thanh toán xuống, và cũng đầu tư số tiền bạn đã trả lãi theo thời gian, bạn sẽ có thêm bao nhiêu trong dài hạn? Trong một số trường hợp, bạn đã có nhiều hơn giá trị của ngôi nhà của bạn.
  • Nơi bạn sống: Thị trường nhà ở phụ thuộc vào nhiều yếu tố và thay đổi, nhưng nơi bạn sống là một vấn đề lớn. Giá thuê và giá nhà của bạn có thể khác rất nhiều so với mức trung bình quốc gia.

Thời báo New York có một máy tính tương tác hữu ích xem xét tất cả những điều này. Cắm tất cả các chi tiết của bạn Giá nhà, lãi suất, tốc độ tăng trưởng nhà ở, chi phí đóng cửa, chi phí cho thuê, v.v … và bạn sẽ có một cái nhìn chi tiết về chi phí và chi phí cơ hội.

Hầu hết các máy tính thuê so với mua chỉ đơn giản là cho bạn biết bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu dựa trên sự đánh giá cao của gia đình và xem xét thanh toán, lãi suất và thanh toán hàng tháng của bạn. Nhưng máy tính này yếu tố chi phí cơ hội vào phương trình, mà làm cho tất cả sự khác biệt.

Xem xét tổng giá trị ròng của bạn

Nhiều chuyên gia nói rằng nhà của bạn chỉ nên nằm trong khoảng từ 20 đến 40% tổng giá trị ròng của bạn. Theo thời gian, lý tưởng là bạn sẽ ít đầu tư vào bất động sản khi bạn phát triển danh mục đầu tư của mình, nhưng tỷ lệ đó sẽ tăng trở lại khi bạn gần nghỉ hưu. Nó hướng dẫn một hướng dẫn chung sẽ phụ thuộc vào các yếu tố khác như tuổi tác và mức độ rủi ro.

Như chúng tôi đã nói, vấn đề là: Nhà của bạn không nên là tài sản chính của bạn. Bạn không nên từ bỏ toàn bộ tiền tiết kiệm của mình, đặc biệt là tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, chỉ để trở thành chủ nhà.

Nếu điều đó nghe có vẻ không hợp lý, ít nhất, bạn nên tiết kiệm một quỹ khẩn cấp lành mạnh trước khi mua nhà. Bạn cũng nên chuẩn bị tiền tiết kiệm cho các chi phí khác chắc chắn sẽ bật lên bảo trì, trang trí, cải tiến, v.v.

Tránh nhà nghèo

Chúng tôi đã nói về theo quy tắc 20%. Đó là một quy tắc rất chung chung nói rằng bạn không nên mua nhà cho đến khi bạn có thể đủ khả năng thanh toán 20%. Ở đây, trường hợp của trường hợp tuân theo quy tắc:

  • Bạn đã thắng phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân
  • Bạn có thể vay ít hơn, vì vậy các khoản thanh toán thế chấp của bạn nhỏ hơn
  • Bạn sẽ thường trả lãi suất thấp hơn (hoặc ít nhất, sẽ trả lãi ít hơn trong thời gian dài vì bạn sẽ có một khoản vay nhỏ hơn)
  • Nó đảm bảo bạn có thể thực sự đủ khả năng mua nhà

Nhưng một số người cho rằng quy tắc này là quá mức cần thiết và 20% là quá nhiều để đặt vào một ngôi nhà. Các đối số chống lại quy tắc:

  • Ở một số khu vực, nhà rất đắt đỏ, không ai có thể đủ khả năng để đặt nó xuống nhiều như vậy.
  • Nó có ý nghĩa hơn để đặt ít hơn và đầu tư sự khác biệt.
  • Nó có quá nhiều giá trị ròng của bạn để từ bỏ cùng một lúc. Bạn không muốn ở nhà nghèo.

Hai mươi phần trăm xuống hay không, mối quan tâm về Là nhà nghèo của người nghèo là một người hợp lệ. Bạn không muốn buộc tất cả giá trị tài sản ròng của mình vào nhà của bạn, và về cơ bản, điều mà người nghèo là nhà khi bạn có thể đủ khả năng để kiếm tiền vì bạn đã dành tất cả mọi thứ cho một ngôi nhà.

Minh họa cho bài viết có tiêu đề Bạn nên mua nhà hay chỉ cần thuê?

Đối với điểm đầu tiên và điểm cuối cùng, người ta có thể lập luận rằng bạn nên đơn giản tiếp tục thuê và tiết kiệm cho đến khi bạn có thể đủ khả năng để giảm 20 phần trăm (và vẫn thanh toán chi phí hàng tháng một cách dễ dàng).

Rõ ràng, bạn nên có đủ, sau khi thanh toán xuống, để trang trải thế chấp và chi phí hàng tháng. Nhưng ngoài việc đơn giản là kết thúc cuộc họp, bạn muốn chắc chắn rằng bạn cũng an toàn về mặt tài chính. Đây là lý do tại sao nó rất quan trọng để xem xét giá trị ròng của bạn.

Và như chúng tôi đã nói trước đây: Bạn không cần phải mua nhà. Don mệnh đã từ bỏ những điều cơ bản về tài chính và mua một ngôi nhà vì lý do tình cảm hoặc vì nó mong đợi của bạn.

Minh họa cho bài viết có tiêu đề Bạn nên mua nhà hay chỉ cần thuê?

Bất cứ hướng dẫn nào bạn sử dụng để quyết định xem bạn có đủ khả năng mua nhà hay không, thì việc mua lại cũng vậy. Nó thường thuê nhà tốt hơn là nhà nghèo. Nguy cơ sống bằng tay là không đáng.

Tất nhiên, ngoài các yếu tố tiền bạc, bạn cũng muốn xem xét các mục tiêu dài hạn của mình. Nếu có cơ hội tốt, bạn sẽ bán căn nhà trong vòng năm năm, thì nó có thể rẻ hơn để thuê (bất kỳ máy tính thuê so với mua nào cũng có thể sẽ cho bạn biết điều tương tự). Có lẽ bạn sẽ di chuyển cho một công việc. Có lẽ bạn sẽ muốn một ngôi nhà lớn hơn cho một gia đình. Các cột mốc cá nhân của riêng bạn sẽ đóng một phần trong quyết định của bạn.

Cuối cùng, mua nhà là một lựa chọn cá nhân mà bạn sẽ phải cân nhắc, xem xét hoàn cảnh của chính mình. Sở hữu nhà không phải là một quyết định thông minh hay ngu ngốc mà nó phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố cá nhân và nơi bạn có tài chính. Nhưng cân nhắc những cân nhắc này ít nhất nên chỉ cho bạn đi đúng hướng.

Bài đăng này ban đầu được xuất bản vào năm 2015 và được cập nhật vào ngày 30 tháng 6 năm 2020 bởi Lisa Rowan. Các cập nhật bao gồm: Kiểm tra các liên kết chính xác, định dạng cập nhật để phản ánh phong cách hiện tại, thay đổi hình ảnh tính năng, bài viết sửa đổi để hợp nhất và cập nhật một số nội dung.



Nguồn LifeHacker

Chúng tôi rất vui khi biết đánh giá của bạn

      Leave a reply

      Logo
      Reset Password
      Compare items
      • Total (0)
      Compare
      0