Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu để bắt đầu một 401 (k)

Ảnh: Shutterstock

Hãy nói rằng bạn đã bắt đầu công việc đầu tiên của bạn. Hoặc, có thể, bạn chỉ đơn giản là bắt đầu nghĩ về việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Chủ lao động của bạn cung cấp một khoản 401 (k), nhưng bạn không biết bắt đầu từ đâu (hoặc thậm chí đó là gì).

Ở đây, mọi thứ bạn cần biết.

Số 401 (k) là gì?

Nói một cách dễ hiểu, 401 (k) là một tài khoản tiết kiệm hưu trí được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn.

Bạn dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng từ tiền lương của mình và sử dụng nó để đầu tư thông qua tài khoản này. Bạn có tùy chọn đầu tư vào nhiều loại tài sản (nghĩa là cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ). Theo thời gian, tiền của bạn tăng lên. Lý tưởng nhất là khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có một lượng tiền mặt lớn mà Lọ đã phát triển trong nhiều năm.

Số tiền bạn kiếm được từ khoản đầu tư 401 (k) của bạn không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền một cách lý tưởng, sau khi bạn nghỉ hưu.

Tại sao tôi muốn một cái?

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là nhàm chán, nhưng quan trọng, và bạn nên bắt đầu thực hiện nó càng sớm càng tốt. Tiết kiệm thậm chí $ 50 một tháng có thể giúp bạn.

Với mức 401 (k), công ty của bạn có thể cung cấp để khớp với tỷ lệ phần trăm của một số khoản đóng góp 401 (k) của bạn. Đây là cơ bản tiền miễn phí. Ngoài ra, vì số tiền bạn đầu tư là từ trước thuế của Bỉ, bạn sẽ được chuyển sang số tiền 401 (k) trước khi thuế thu nhập được rút ra, bạn có thể giảm hóa đơn thuế hàng năm.

Tất nhiên, cuối cùng bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền này khi bạn nghỉ hưu.

Làm cách nào để chọn khoản đầu tư của mình?

Khi bạn mở 401 (k), bạn sẽ phải chọn khoản đầu tư của mình. Chủ lao động của bạn thường làm việc với một nhà môi giới đầu tư để đưa ra một danh sách các lựa chọn. Điều này có nghĩa là bạn đã bị mắc kẹt với danh sách họ cung cấp, và đôi khi, danh sách này rất tuyệt.

Dù bằng cách nào, bạn sẽ phải chọn một quỹ từ danh sách này mà dựa trên mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái. Đây là một số trong những cái phổ biến nhất mà bạn có thể xem xét:

  • Quỹ chứng khoán: Như tên cho thấy, loại quỹ này bao gồm nhiều loại cổ phiếu mà bạn có thể đầu tư một tỷ lệ phần trăm vào tài khoản của mình.
  • Quỹ ngày đích: Những quỹ này khá đơn giản. Bạn chọn ngày mục tiêu để nghỉ hưu, sau đó chọn quỹ phù hợp. Có rất nhiều bảo trì, vì quỹ điều chỉnh phân bổ tài sản của bạn theo thời gian để phù hợp với mức độ rủi ro của bạn với độ tuổi của bạn. Lệ phí của các quỹ ngày đích có thể cao hơn so với quỹ chứng khoán.
  • Đầu tư quỹ hỗn hợp: Các quỹ này có tỷ lệ cổ phiếu và trái phiếu. Bạn có thể chọn một trong đó phù hợp với tình huống của bạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải xem xét khả năng chịu đựng rủi ro và bạn có bao nhiêu năm cho đến khi nghỉ hưu.
  • Trái phiếu / thu nhập được quản lý: Đây là những khoản tiền nhằm bảo vệ tiền của bạn, nhưng tiền của bạn đã giành được tăng trưởng với những khoản tiền này.
  • Các quỹ thị trường tiền tệ: Có rất nhiều mức tăng trưởng ở đây, và trên thực tế, các quỹ này hầu như không theo kịp tỷ lệ lạm phát. Một số tài khoản sẽ bỏ các khoản đóng góp của bạn vào quỹ thị trường tiền tệ cho đến khi bạn chọn phân bổ của mình, nhưng bạn nên tránh chúng để đầu tư dài hạn.

Thủ tục thanh toán hướng dẫn đầy đủ của chúng tôi để đầu tư thiết lập và quên cho một ý tưởng về các quỹ để bắt đầu đầu tư vào.

Tôi nên đầu tư bao nhiêu?

Khi quyết định đầu tư bao nhiêu, rõ ràng bạn sẽ phải suy nghĩ về ngân sách và thu nhập của mình. Nhưng có một vài điểm khác cần xem xét:

Trận đấu của nhà tuyển dụng

Một lần nữa, chủ nhân của bạn về cơ bản là cho bạn tiền, vì vậy muốn tận dụng điều đó càng nhiều càng tốt. Nghệ thuật nam tính chỉ cho thấy bạn có thể kiếm được bao nhiêu với trận đấu của chủ nhân:

Hãy nói rằng bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và nhà tuyển dụng của bạn nói rằng nó sẽ khớp với bạn 1 đô la cho mỗi đô la bạn đóng góp vào 401 (k) trên 5% tiền lương đầu tiên bạn đầu tư. Bạn quyết định tiết kiệm 10% tiền lương của bạn trong 401 (k). Đó là 5.000 đô la mà BẠN đóng góp từ túi của bạn vào số tiền 401 (k) của bạn.

Bây giờ đến đây đóng góp chủ nhân của bạn. Nó phù hợp với đồng đô la đóng góp của bạn cho đô la lên tới 5% tiền lương của bạn. Điều đó có nghĩa là chủ nhân của bạn sẽ đóng góp $ 2.500 vào tài khoản của bạn. Rằng $ 2.500 tiền MIỄN PHÍ và hoàn vốn 50% cho khoản đầu tư ban đầu của bạn là $ 5.000.

Bạn càng có thể tận dụng lợi thế này thì càng tốt. Nhưng ít nhất hãy cân nhắc việc đóng góp số tiền tối thiểu mà VÒNG yêu cầu để khiến bạn đủ điều kiện nhận trận đấu.

Giới hạn đóng góp

Có giới hạn đối với số tiền bạn có thể tiết kiệm trong 401 (k) của mình. Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp không quá 19.500 đô la trong năm (đối với nhân viên từ 49 tuổi trở xuống). Nếu bạn trên 50 tuổi, giới hạn là 26.000 đô la.

Nhưng nếu bạn có một nhà tuyển dụng phù hợp, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn giới hạn cá nhân của bạn. Số tiền đóng góp kết hợp tối đa với số tiền bạn tiết kiệm được với nhà tuyển dụng của bạn. Đối với những người trên 50 tuổi, số tiền đó là $ 63.500.

Các lỗi phổ biến 401 (k) cần chú ý

Với một số kiến ​​thức cơ bản và sự giúp đỡ từ chủ lao động của bạn, việc đầu tư vào một khoản 401 (k) khá đơn giản. Nhưng cũng có một số lỗi phổ biến mà mọi người mắc phải với chúng:

Không tận dụng lợi thế của trận đấu với chủ nhân của bạn

Nếu chúng ta đã không nhấn mạnh đủ, đây là tiền miễn phí và bạn nên lấy nó nếu có thể.

Nếu bạn không nghĩ rằng bạn có đủ tiền để đầu tư, thì đó là một câu chuyện khác. Nhưng nếu bạn có thể tìm thấy ngay cả một khoản nhỏ để cắt giảm ngân sách của mình để dành chỗ cho đầu tư, thì điều này có thể tạo ra sự khác biệt, đặc biệt là nếu chủ nhân của bạn cũng đang đóng góp.

Không thay đổi tùy chọn đầu tư mặc định của bạn

Nhiều lần, khi bạn mở một 401 (k), bạn đã đưa ra một tùy chọn đầu tư mặc định. Đôi khi, một quỹ thị trường tiền tệ là tùy chọn mặc định, có nghĩa là tăng trưởng ít hoặc không có. Tùy chọn mặc định là tùy chỉnh theo nhu cầu và mức độ rủi ro của bạn, vì vậy hãy đảm bảo phân bổ thực sự tài sản của bạn (chọn một hoặc hai quỹ!) Sau khi bạn mở tài khoản.

Quên để cân bằng lại

Bạn không muốn di chuyển xung quanh tài sản của mình quá nhiều, nhưng thỉnh thoảng, bạn nên kiểm tra các khoản đầu tư của mình và xem bạn có cần cân bằng lại chúng. Có thể bạn đã quá mạo hiểm hoặc không đủ rủi ro khi lần đầu tiên chọn tiền. Có lẽ bạn đã già đi và đã đến lúc đầu tư nhiều tiền hơn vào các lựa chọn ít rủi ro hơn.

Quên lăn

Nếu bạn nghỉ việc, don hãy quên mang theo tiền của bạn. Nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng nhiều người làm điều này, họ bỏ lại phía sau và quên đi cái cũ (k) 401 (k) khi họ đi làm.

Khi bạn mở một tài khoản hưu trí khác, hoặc đăng ký một tài khoản tại công việc mới của bạn, có một tùy chọn để tài trợ cho tài khoản thông qua tái đầu tư. Hãy chắc chắn rằng bạn yêu cầu tái đầu tư trực tiếp để tránh bị đánh thuế và phạt.

Nếu nhà tuyển dụng mới của bạn không có chương trình nghỉ hưu, bạn có thể chuyển số dư của mình sang IRA. Ở một số tiểu bang, các kế hoạch 401 (k) cung cấp sự bảo vệ chủ nợ tốt hơn IRA, vì vậy, nếu điều đó có liên quan đến một vấn đề hay bạn có những lựa chọn tuyệt vời cho hiện tại thì 401 (k) của bạn có thể có ý nghĩa để giữ tiền ở nơi họ đang ở.

Đầu tư quá nhiều vào cổ phiếu của nhà tuyển dụng

Bạn muốn giới hạn cổ phiếu sử dụng lao động của bạn để giữ cân bằng 401 (k) của bạn. Nếu bạn đặt quá nhiều tiền vào một công ty (công ty bạn làm việc), bạn sẽ có một danh mục đầu tư rất nhỏ.

Để đặt một con số cho nó, một số chuyên gia tài chính khuyên bạn nên phân bổ không quá 10 phần trăm danh mục đầu tư của bạn cho cổ phiếu của chủ lao động. Để giữ một danh mục đầu tư đa dạng, hãy xem xét quỹ chứng khoán chi phí thấp thay thế.

Những điều khác bạn nên biết về

Có một vài điều khác cần chú ý nếu bạn mới sử dụng 401 (k).

Khoản vay 401 (k)

Có, bạn có tùy chọn nhận khoản vay từ tài khoản của mình. Bạn có thể rút tiền trước khi nghỉ hưu, nhưng nó có giá. Hầu hết các cố vấn tài chính đều nói rằng đó là một ý tưởng thực sự tồi tệ bởi vì bạn tự đặt mình vào thế bất lợi rất lớn để tạo ra sự khác biệt trước khi bạn cần số tiền đó để nghỉ hưu.

Bạn cũng sẽ phải trả lãi và phí. Hầu hết các gói đều tính phí một lần là $ 75 và lãi ít nhất là 1%. Tuy nhiên, bạn đang trả lãi cho chính mình.

Một nhược điểm khác khi vay từ khoản 401 (k) của bạn: bạn có thể tự đánh thuế hai lần. Các khoản hoàn trả cho vay phải đến từ đô la sau thuế, cộng với bạn vẫn sẽ phải trả thuế khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình khi đến tuổi nghỉ hưu.

Lệ phí

Điều quan trọng là phải xem xét các khoản phí liên quan đến các lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn. Khoản phí chính mà bạn gặp phải là tỷ lệ chi phí, đây là khoản tiền bạn phải trả cho bất cứ ai duy trì quỹ mà bạn đã đóng góp.

Một quy tắc tốt là để đảm bảo tỷ lệ chi phí của bạn dưới 1%.

Bắt đầu 401 (k) của bạn có vẻ như là một quá trình phức tạp. Nhưng một khi bạn hiểu những điều cơ bản, và biết những gì cần chú ý, thì nó không đáng sợ lắm.

Bài đăng này ban đầu được xuất bản vào năm 2014 và được cập nhật vào ngày 21/4/2020 bởi Lisa Rowan. Cập nhật bao gồm các mục sau: kiểm tra các liên kết cho chính xác; định dạng cập nhật để phản ánh phong cách hiện tại; cập nhật giới hạn đóng góp; sửa đổi nội dung để ngắn gọn hơn.

.


Nguồn LifeHacker

Chúng tôi rất vui khi biết đánh giá của bạn

Leave a reply

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

GiaTot7
Logo
Reset Password